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示意圖，非當事人。圖／達志
撰文 |崴爺
日期 |2022年03月16日
分類 |退休理財
圖檔來源 |達志影像
我觀察到一個現象，同樣都是白手起家的朋友，在四十歲後開始出現「窮者越窮，富者越富」的兩極化現象。
A、B兩人都是我年輕時就熟識的朋友，他倆都沒有家世背景、學歷相似、都是服完兵役後開始工作，就連工作的產業、職位、起薪都差不多，但年過四十歲之後，兩人的經濟狀況卻天差地遠。
A買了自己的房子，人生也快要達到財富自由的階段；B卻還在租屋，卡費必用使用循環利息才能支付，聊天時常常聽他為生活的柴米油鹽在煩惱。
這樣的結果，並不讓我們朋友圈意外。
B年輕時就是個夜店咖，逢休必喝、逢喝必追，只要有趴踢他一定參一咖，也因此結識了不少酒肉朋友。他是典型的小無賴，唯一的興趣是玩樂、最大的專長是花錢。
「沒辦法，人家的局，不去不給面子。」
「出去玩一定要有行頭，不然很遜的！」
這種來者不拒、執著於物質競賽的個性，讓他每個月的娛樂費、治裝費就佔了大半收入，長期處於損益平衡、戶頭零存款的狀態。
A則是個樂於投資自己的人，經常花錢進修，學一些專業上的課程，像是架設網站、繪圖軟體、數位行銷，搞得自己十八般武藝樣樣精通。
後來他自己開始斜槓接案，幫客戶做了幾個成效不錯的案子，而且案量越來越多，他的副業收入一點都不遜於正職收入。
A沒有太大物慾，他把大部分的收入拿來理財投資，他的中期目標就是存下買房的頭期款，三十五歲那年，他真的買下了自己的房子。
就如同《原子習慣》作者所說，每天都進步百分之一，一年後，你會進步三十七倍；每天都退步百分之一，一年後，你會弱化到趨近於零。
你的一點小改變、一個好習慣，將會產生複利效應，如滾雪球般，為你帶來豐碩的人生成果！
長期來看，我這兩個朋友的財富差距，就是二十年點點滴滴所累積出來，而且時間越長，差距越明顯。所以，千萬別忽視這些習慣帶來的複利效果。
四十歲以前，樣貌是父母決定；四十歲以後，樣貌是自己決定。人要為自己四十歲以後的樣貌負責，理財這件事，也是一樣的道理。
四十歲之前你窮，可以怪出身背景；四十歲之後喊窮，那肯定是自己出了問題，再把責任往外推，只會讓人看笑話。
我整理了七種讓人變窮的習慣，你可以拿身邊的「窮朋友、富朋友」來驗證，也可以趁機自我評量，看看自己是不是變窮的「高危險群」。
習慣一：買太多華而不實的衣服
快時尚，是讓人變窮的陷阱。
很多人把自己當成巨星、名模，內心的小劇場會預設自己可能出現在各種場合、情境，然後買了一堆「只穿一次」的衣物，甚至買了之後，根本沒有穿它的機會。
其實衣櫃裡面，只需要一些實用、得體的衣物，這樣不但可以幫你節省穿搭的時間，也省下不必要的支出。
祖克伯、賈伯斯這些大人物，他們平時都穿著簡單的衣物，衣櫃裡的衣服可能都沒你多。想想看，如果你是一個「咖」，穿什麼真的都不重要了。我自己的穿搭哲學很簡單，T恤、襯衫基調都是黑、白兩色，褲子也是百搭的牛仔褲，只要讓自己保持清潔感，就滿分了。
習慣二：參加過多的社交、派對
真心覺得，無意義的社交真的是浪費金錢和時間，尤其是dress code 派對。為了dress code 主題，花時間去買一些平時不可能穿的衣物，這是浪費錢，不然就是喝太多、玩太瘋，搞得隔天精神不繼，這是浪費生命，這樣真的值得嗎？
參加沒有意義的社交派對，只有八卦和曖昧，還不如在家看一本書，睡好好、吃飽飽來得更受用。
習慣三：有上癮的小習慣
迷戀小確幸，有時候是大不幸的開始。
很多人對甜食、飲料、雞排、菸酒上癮，甚至有蒐集小物的嗜好，這些小癮頭看似無害，但日積月累下來，都是一種龐大的負擔。可以偶一為之，但不要變成習慣才好。
習慣四：愛買套裝優惠、課程套券
看到便宜又大碗、買十送一套裝優惠、課程、SPA券，忍不住就想給它刷下去。這些，都是廠商在賣你一種「夢想」、賣你一種「恐慌」。
你以為這樣就可以督促自己，讓自己天天向上，最後才發現，原來是過度高估自己的能耐。其實，你根本沒有那麼勤奮，不如實際一點，用多少、買多少。
習慣五：沉迷樂透、彩券、賭博
你知道中大樂透的機率有多少嗎？網路上有網友算出來，中樂透頭獎的機率是一千三百九十八萬分之一，機會小於○．○○○○○○一。
專家指出，沉迷於買樂透的人，通常是無法控制人生方向的窮人，因為他們相信財富就像抽籤，總有一天會降臨到自己身上。反之，有錢人偶爾也會買樂透，但不會把工作收入的一半拿來買彩券，中樂透並不是致富策略，他們相信的是只有靠自己努力，才能成功。
當你越相信運氣，你越會輕忽努力的重要。這種習慣，絕對會讓你的人生「贏小輸大」。
習慣六：愛買廉價、不耐用的東西
你是不是常常因為特價、促銷、便宜，買了太多自己不需要的東西？有些東西甚至拿去送人，人家還會嫌佔位。
所以，最好有建立「購物清單」的習慣，把購買的優先順序列出，預防自己「脫序」的購買行為。
習慣七：經常超出能力的支出
買車、養車、借信貸……，在還沒有財富的時候，就超出自身能力的支出，這種「預支人生」的行為，只會讓未來陷入貧窮的無限輪迴。
衝動購物前，請三思。你所買的東西，如果只會增加未來的支出，它就是一種人生的「負債」。
還沒能力開源，就要懂得避免浪費，這七個變窮的習慣，很容易被人忽略。你要先養成正確的消費習慣，才有可能快速得幫自己累積出第一桶金、創造複利，才有敲開財富大門的鑰匙。
理財這條路，趴著都要往前進。
「創造複利，延遲享受。」平凡青年才可能在四十歲後華麗變身呀！
(本文摘自《別在該理財的年紀，選擇放棄》，博思智庫出版，崴爺著)
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